Виктория Лессар - руководитель управления розничного андеррайтинга компании «Абсолют Страхование», рассказала РБК Екатеринбург о тенденциях рынка ипотечного страхования и нюансах тарифной политики компаний.
— Какие тенденции в ипотечном страховании Вы отмечаете? Насколько пандемия повлияла на рынок?
— На фоне распространения коронавируса мы увидели консолидацию ипотечного страхового рынка, — как за счет поглощения страховых компаний более крупными игроками рынка, так и по причине ужесточения требований ЦБ к финансовой устойчивости страховых компаний.
Из-за пандемии страховщики вступили в агрессивную конкурентную борьбу за каждого ипотечного клиента. Это происходило как путем повышения качества предоставляемых страховых услуг и обслуживания, так и посредством снижения стоимости страховых продуктов.
В пандемию увеличилась доля рефинансирования ипотечных кредитов прошлых лет под более низкую процентную ставку, что повысило спрос на страхование условно «новых» кредитов.
В условиях ограниченного бюджета люди в большей степени ориентированы на дешевые продукты. Эта тенденция прослеживается и в страховании, причиной которой является снижение доходов населения во время пандемии, рост цен и спад потребительского спроса во всех отраслях экономики.
Во время действия противоэпидемиологических ограничений мы увидели мощный тренд на цифровизацию рынка страховых услуг.
— Как повлиял рост рынка ипотеки на ипотечное страхование?
— Рост выдач ипотеки оказывает прямое влияние и на рост объемов рынка ипотечного страхования. Основная закономерность - появление у большинства страховщиков современных технологичных решений, формирующих удобные форматы взаимодействия с клиентом, нестандартные продукты страхования и переход страхового бизнеса в онлайн.
У крупнейших ипотечных кредиторов имеются аффилированные страховые компании. В результате на остальной страховой рынок приходится порядка 15% нового бизнеса (новых ипотечных кредитов), и конкуренция за эту долю очень высокая. Борьба за каждого клиента ведется и в сегменте «переходников», где задействованы все имеющиеся инструменты страховщиков для перевода клиентов на этапе пролонгации.
— Могут ли сейчас ипотечные заемщики оформить полис онлайн? Целесообразен ли полный перевод услуг в онлайн?
— Цифровизация страхового рынка совершила рывок весной прошлого года из-за вынужденного перевода львиной доли процессов в онлайн. Цифровизация переформатировала основные направления деятельности страховых компаний, связанные с продажей страховых услуг и сопровождением клиентов в диджитал-пространстве: онлайн-урегулирование убытков, создание/обновление мобильных приложений, CRM, фронт-офисные решения.
Реализованные онлайн-решения максимально отвечают потребностям клиента и предоставляют возможность получить страховую услугу, не выходя из дома. Сегодня на первый план выходит удобство сервиса для клиента на каждом этапе, начиная с покупки полиса до регулирования убытка.
При этом по ряду рисков нельзя полностью исключить процедуру андеррайтинга и участие специалистов, например, титульные риски. Однако, данное участие андеррайтеров в любом случае остается «за кадром» для клиента, и он получает также готовый онлайн-полис, предварительно прикрепив к своей заявке требуемый страховщиком пакет документов для оценки риска.
— Расскажите о влиянии новых ипотечных трендов на андеррайтинг?
— Андеррайтинговая политика любой страховой компании основной целью преследует так называемую «чистоту» страхового портфеля. По этой причине тенденции рынка не могут влиять на подходы к андеррайтингу.
Однако страховщики стремятся к упрощению форм страховой документации для удобства клиентов, внедряя заявления по форме декларации (в определенном клиентском сегменте), в том числе с возможностью его заполнения онлайн для упрощения прохождения процедуры предстраховой экспертизы клиентом. Также определяется минимально необходимый перечень медицинских обследований и документов по объекту, достаточный для корректной оценки риска страховщиком.
— Объясните, как формируется ценовая политика страховых компаний. Насколько увеличится стоимость полисов при включении в них дополнительных рисков?
— Тарифная политика определяется каждым страховщиком исходя из его внутренней андеррайтинговой стратегии и принятой нормативной документации. В целом по рынку тарифы отличаются незначительно, что продиктовано условиями конкурентной среды.
В ипотечном страховании согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательным является только страхование конструктивных элементов объекта залога. Страхование жизни заемщика и титульное страхование может быть предусмотрено требованиями банка-залогодержателя по конкретному займу/кредиту.
Безусловно, с каждым дополнительным риском стоимость страхования для клиента растет. Однако, существуют дисконтные программы, которые при страховании рисков в комплексе предусматривают более лояльные условия по стоимости страхования.
Что касается дополнительных рисков, то, например, покрытие COVID-19 уже предусмотрено договорами ипотечного страхования «Абсолют Страхование». Также в нашей компании предусмотрено расширение покрытия по страхованию конструктива залогового имущества - страхование внутренней отделки, а также страхование движимого имущества и гражданской ответственности к ипотечному полису с выгодой до 60%, которое предлагается в рамках продукта «Защита ипотеки».
— В чем разница между присоединением к коллективному договору страхования в банке и индивидуальным страховым полисом?
— Основным отличием можно назвать цену продукта, которая при коллективном страховании всегда будет выше из-за отсутствия индивидуального подхода к риску и его оценке. Тариф при коллективной схеме обычно единый и достаточно высокий из-за надбавки за «неопределенность», тогда как при индивидуальном подходе молодые и здоровые заемщики могут заплатить в разы меньше за страхование своей жизни. У страховщиков при индивидуальной оценке предусмотрена градация тарифов исходя из пола и возраста заемщика, и при прочих равных условиях тариф по молодым заемщикам всегда будет минимальным.
— Какие акции предлагает «Абсолют Страхование» в ипотечном страховании?
— Компания даже в условиях пандемии поддерживает клиентоориентированный подход, предлагая максимальные дисконты как при заключении, так и при продлении действующих договоров ипотечного страхования.
На данный момент в компании действует акция «Абсолютная легкость» при заключении договоров страхования по вновь выдаваемым ипотечным кредитам, предусматривающая гибкую систему скидок и упрощенный формат принятия на страхование. Для переходников из других страховых компаний действует акция «Абсолютная выгода», предоставляющая беспрецедентные дисконты при смене страховой компании. Также заемщикам Сбербанка доступна скидка при покупке полиса онлайн на официальном сайте Компании.