За время пандемии весь сектор банковских услуг внезапно оказался в новых реалиях. Наиболее востребованными для системы стало развитие онлайн сервисов, которые покрывают все потребности клиентов: открытие счета, возможность взять кредит или оформить ипотеку, оплатить услуги. И все это – не выходя из дома. Как изменился этот рынок, на что заемщики берут деньги и в каких объемах, какие новые тенденции и продукты появились в период коронакризиса - в материале РБК+ Екатеринбург.
Ольга Маутер, директор сети офисов Райффайзенбанка в Екатеринбурге
- Рынок кредитования после пандемии постепенно «оживает». После падения в мае (-2,9%) и в июне (-1%), к середине лета ситуация стабилизировалась, а выдачи кредитов физлицам в стране выросли на 24%. Самым популярным банковским продуктом стал кредит наличными. На втором месте — кредитные карты, а затем ипотека. Банки одобрили большую часть заявок — 56%.
В августе Райффайзенбанк, который вошел в тройку лидеров по росту кредитования (+44%), провел опрос в крупных городах страны и выяснил, что треть опрошенных планировали взять кредит в банке в течение последних трех месяцев, несмотря на пандемию. 40% опрошенных хотят взять новый кредит в ближайшие полгода. Главной причиной респонденты называют улучшение условий по кредитным продуктам.
Россияне берут кредиты на сравнительно небольшие суммы. Общий объем обязательств у 40% опрошенных не превышает 100 тыс. рублей, еще у 38% эта сумма составляет до 500 тыс. рублей.
Кредитные средства, согласно опросу, нужны заемщикам на покупку машины, строительство или приобретение жилья, а также на ремонт. Реже эти деньги планируется потратить на покупку бытовой техники, образование или медицину. Некоторые из опрошенных планируют взять кредит на развитие бизнеса, купить дачу или поехать в отпуск.
Кредиты сейчас, согласно данным опроса, есть у каждого второго россиянина. При этом около 46% респондентов обслуживают один кредит, у каждого третьего есть два займа. У 20% опрошенных в настоящий момент — три и более кредита. Этим заемщикам разумно заняться рефинансированием — снижать процентную ставку, объединять свои кредиты в один. В июле для таких клиентов Райффайзенбанк снизил фиксированную ставку рефинансирования до 7,99%.
Для ипотечных заемщиков банк запустил «Витрину недвижимости ЦИАН». Сервис создан для быстрого поиска подходящей квартиры, подачи заявки на ипотеку и получения предложения по сделке онлайн.
Сегодня порядка 80% заявок Райффайзенбанк получает удаленно через различные онлайн-каналы. Скорее всего, этот показатель сохранится даже после окончательного снятия всех ограничительных мер.
Ринат Иржанов, управляющий Уральским филиалом ПСБ:
- Пандемия коронавируса поставила перед банками и их клиентами целый ряд вызовов. Актуальными стали такие вопросы: нужно ли кредитоваться, что делать с уже действующими кредитами, стоит ли воспользоваться кредитными каникулами, реструктуризацией кредитов и как это сделать. ПСБ сконцентрировал усилия на улучшении условий для функционирования бизнеса наших клиентов. Большую важность приобрел вопрос надежных дистанционных каналов обслуживания, но мы всегда их развивали.
Диджитализацию банковских продуктов можно назвать одним из главных трендов этого года. Например, в интернет-банке ПСБ реализуется максимум ежедневных операций клиентов. Появляются и кредитные продукты, не требующие бумажного оформления. Это касается как клиентов-физлиц, так и бизнеса. Сейчас более 90% операций клиенты банка уже проводят через интернет- и мобильный банк.
ПСБ разработал и внедрил систему персональных предложений клиентам, основанную на анализе их поведения. Умный алгоритм на основе искусственного интеллекта анализирует транзакционную активность пользователей, их доходы и расходы, популярные категории трат и прогнозирует, в какой момент у клиента может возникнуть потребность в дополнительном финансировании и какие еще услуги ему могут понадобиться в ближайшем будущем. Сервис автоматически подбирает лучший вариант с учетом предпочтений клиента и предлагает его именно тогда, когда это нужно потребителю.
Клиенты получают индивидуальные предложения в виде сторис и баннеров в мобильном банке. Этот формат позволяет доступно рассказать о продуктах и сервисах банка, финансовых лайфхаках, а также провести опрос, чтобы оценить знания клиентов об услугах и получить обратную связь. Опираясь на результаты таких экспресс-опросов, искусственный интеллект адаптирует содержание сторис под каждого клиента.
Новый сервис экономит время на поиск и изучение подходящих вариантов банковских продуктов. Например, кто-то ежемесячно тратит приличные суммы на АЗС и не знает, что может получать за это максимальный кэшбэк - алгоритм ему об этом расскажет и предложит подключить программу лояльности.
Елена Разумовская, управляющий Альфа-Банком в Свердловской области:
- В Альфа-Банке серьезную трансформацию в связи с пандемией пережила ипотека. Теперь оформить кредит на покупку недвижимости можно без посещения офиса банка. Клиент выбирает строящееся жилье, обращается в банк за оформлением ипотеки, заполнив заявку на сайте. Далее банк уже сам работает с застройщиком, готовит документы. Клиенту выпускается цифровая электронная подпись, которой он заверяет кредитный договор и договор долевого участия. Все это проходит в режиме онлайн.
Клиенты с охотой тестируют новые цифровые продукты банка. Так, за период с мая по август доля выдачи только ипотечных кредитов увеличилась на 26%.
Кредитные продукты, такие как карты и кредиты наличными, набирают обороты только сейчас. В разгар пандемии - с марта по апрель - выдача кредитов наличными сокращались. В то время клиенты обращались в банк для снижения ежемесячной нагрузки по текущим платежам. Для этого в Альфа-Банке разработали специальную программу «Кредитный карантин». Клиенты могли получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от 1 до 3 месяцев, а также по кредитным картам. При этом мы не требовали справку о подтверждении снижения доходов - получить отсрочку мог любой.
Остальные продукты, такие как выдача кредитных карт с доставкой на дом, или выдачи кредита без посещения офиса банка, были доступны и ранее. Например, в Альфа-Банке можно получить кредит наличными без посещения офиса. Кредит оформляется по ускоренной процедуре и занимает несколько минут.