Как быть, если вы должны сразу нескольким банкам. Инструкция
Материалы выпуска
Ставки по вкладам будут снижаться? Удачный момент для инвестиций Рынок Региональный банк предоставил новые возможности свердловскому бизнесу Рынок «Понимать задачи клиента». Секреты успеха от председателя Правления банка Решения Как быть, если вы должны сразу нескольким банкам. Инструкция Рынок Webbankir ищет партнеров для системы онлайн-кредитования в малой рознице Новости партнеров Петр Морсин, «Бинбанк»: «У крупного банка есть возможность развиваться, а не только выживать» Рынок Кризис позади: страховой рынок в России в 2017 г. вырастет на 10-15% Компетенция В екатеринбургских банках выросли ставки по вкладам в рублях Рынок Эксперт Бинбанка рассказал о ситуации в сфере МСБ Рынок
Рынок Екатеринбург,
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска

Как быть, если вы должны сразу нескольким банкам. Инструкция

Консолидация займов — сегодня весьма популярная услуга. Как выбрать самое подходящее предложение и на что нужно обязательно обратить внимание, читайте в нашем материале.

По статистике ВЦИОМ, сегодня кредиты есть почти у каждого второго россиянина. При этом большинство заемщиков оплачивают больше одного долга. И у каждого свой срок оплаты, своя сумма, свой банк, куда нужно отнести деньги. Понятно, что это не совсем удобно, — а если кредитов больше двух, превращается в проблему.

Сегодня многие организации предлагают объединить кредиты — взять новый займ, под более выгодные условия, и платить только по нему. Когда это стоит делать, а когда нет?

Внимание! Вам не стоит читать дальше, если:

1. Вы знаете про себя, что консолидировав несколько кредитов в один, потом вы все равно будете брать новые потребительские кредиты. Этим вы только загоните себя в еще большие долги.
2. Основной кредит, который вы хотите рефинансировать, — ипотека по 11% годовых и ниже. В этом случае вам вряд ли удастся облегчить себе жизнь. Исключение — если вам срочно нужные наличные и вы не хотите брать дорогой потребительский кредит. При этом вы должны быть готовы к тому, что ежемесячный платеж увеличится, а переплата по второму кредиту все равно будет значительной из-за его долгого срока.

Какие плюсы?

Во-первых, платить по одному кредиту намного удобнее. Закрыв все долги в иных банках и МФО, вы платите только в один банк. Во-вторых, можно заметно снизить платежи по кредиту. В случае дорогих необеспеченных залогом займов сумма может отличаться в разы. Если сравнить ставки потребительских кредитов и кредитов на «консолидацию долгов» под залог недвижимости, можно заметить, что ставка по последним ниже. Банки готовы давать кредит на длительный период – до 20 лет. Это значительно (порой в разы) снизит ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет в месяц.

В-третьих, у заемщика есть возможность получить сумму больше, чем все имеющиеся долги (до 60% от оценочной стоимости квартиры). Эти деньги можно потратить на крупные покупки, ремонт. Например, у вас четыре кредита на сумму 1 400 000 рублей, а квартира стоит 3 500 000 рублей. У вас есть шанс подать заявку на 1 750 000 рублей. После одобрения решите взять всю одобренную сумму или часть, чтобы погасить долги.

В-четвертых, если использовать, например, часть суммы кредита еще и на капремонт жилья (о чем должно быть в договоре прописано и расходы на ремонт документально подтверждены), то есть шанс получить имущественный налоговый вычет.

В чем подвох?

Кредит «Консолидация» предоставляется под залог недвижимого имущества заемщика по обычной ставке «ипотечного кредита». При этом сам клиент продолжает проживать в квартире и оставаться «прописанным». В данном случае недвижимость работает как актив, позволяющий сохранить качество жизни потребителя на должном уровне. Соответственно, клиент должен оценить для себя преимущества такого кредита – ежемесячный платеж ниже, но платить надо исправно.

Кроме того, некоторые банки предлагают оформить добровольную страховку, например от несчастного случая, или страховку отделки квартиры, оформляя кредит на консолидацию (объединение) долгов. Если отказаться, указанная процентная ставка может вырасти (хотя и не всегда, и порой не так сильно).

Сколько займов можно консолидировать?

Обычно из практики до пяти–семи включительно. Хотя некоторые программы (например, программы «Национальной Фабрики Ипотеки» в партнерстве с РУСНАРБАНКОМ) число таких «долгов» к объединению практически не ограничивают.

Мне отказали в крупных банках. Что делать?

Оформить заявку можно и в относительно небольших банках. Там к заемщикам обычно относятся более лояльно. В Екатеринбурге и близлежащих городах консолидацией займов занимается, например, Национальная Фабрика Ипотеки (специализированный оператор ипотечного рынка, который в этом году начал работать и в Екатеринбурге). Для подтверждения доходов в этом случае может хватить справок по стандартам НФИ. Вообще компания рассматривает доходы как от работы по найму, так и доходы от своего бизнеса. Мало кто в Екатеринбурге кредитует собственников – индивидуальных предпринимателей. Тем более по таким продуктам как, консолидация имеющихся долгов.

На какую сумму рассчитывать?

Чаще всего заемщики оформляют кредит от одного до трех миллионов рублей. Если этого недостаточно, можно взять максимально большую сумму под залог квартиры. В таком случае сумма может вырасти в несколько раз. Так, в Национальной Фабрике Ипотеки это 5 миллионов рублей.

Фото: архив 66.RU

Какие кредиты можно объединить?

Самые разные: товарные, потребительские, автомобильные и другие. Сложности могут возникнуть с займами, которые вы брали в иностранной валюте, — с ними берутся работать не все.

На какой срок дадут новый займ?

Если оформлять кредит под залог квартиры, то кредит можно получить на срок до 20 лет. Чаще всего, получив такой кредит, заемщик гасит досрочно за пять–семь лет.

Сколько придется платить?

Сумма будет зависеть от многих факторов: как вы подтвердите свой доход, сколько стоит ваша квартира. Разброс может быть существенным. В любом случае такие кредиты дешевле потребительских, т. к. выдаются на длительный срок. Чем больше срок кредита, тем меньше платеж в месяц. Соответственно, если раньше платили 45 000 рублей, то после консолидации платеж снизится в три раза, до 15 000 рублей. Это то, что надо отдать кредитору, а остальные деньги остаются в семье. Где лучше консолидировать долги?

Попробуйте обратиться за рефинансированием в свой зарплатный банк — для собственных клиентов кредитные организации часто предлагают более выгодные условия. Но надо понимать, что рефинансирование подходит для части аудитории (если есть желание рефинансировать ипотечный кредит под более низкую ставку). Это касается и процентной ставки, и срока кредита, и его суммы.

Если все-таки речь идет о грамотном управлении семейным бюджетом и стоит задача снизить платеж в месяц, то больше всего подходит консолидация. Вы можете попробовать оформить такой кредит под залог жилья (ни освобождать его, ни даже выписываться при этом не нужно). Здесь есть свои плюсы. Во-первых, получить займ могут даже те, кому банки обычно отказывают. Во-вторых, сумма кредита намного выше. В-третьих, он дается на более долгий срок. Так, в Национальной Фабрике Ипотеки это 20 лет. Важно, что для получения нового займа не придется гасить уже существующие.

Какие документы нужны?

Подать заявку на объединение кредитов можно на сайте выбранного банка. Часто достаточно указать только имя и контактные данные. Там же вас проконсультируют по сумме кредита и платежу. Что если были просрочки?

У каждого кредитора свои правила работы с такими клиентами. Например, от даты закрытия просроченного платежа должно пройти не меньше трех месяцев.

Стоит ли овчинка выделки, нужно определять индивидуально. Вы можете попробовать посчитать это самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора консолидации кредитов, но лучше попросить об этом сотрудника компании-кредитора — он учтет все нюансы, которых может быть немало.