Заем в последние годы стал обыденным делом. Многочисленная реклама «перехвати до зарплаты» и прочие маркетинговые уловки вынуждают миллионы людей вступать в кабалу договора займа. Чтобы успешно погасить кредитные обязательства, важно адекватно оценивать свои возможности в погашении ежемесячных платежей и трезво оценивать масштаб переплаты. По этой причине важно знать, как рассчитать проценты по займу. Разберем основные моменты, которые помогут разобраться в правильности расчета процентов.
Формулы расчета процентов по займам
Кредитные договоры заключаются банками, микрофинансовыми организациями, такими как https://belkacredit.ru/ и частными лицами. Безусловно, основные условия по всем этим займам совершенно разные, но есть у них общая черта — формула расчета процентов по обязательствам заемного типа. Размер процентной ставки будет разным, но принципы подсчета не изменятся.
Существует две основные формулы расчета процентов по заключенным договорам займа:
- простые проценты — адаптирована в большей степени под ежедневное начисление процентов. Такая схема свойственна для микрозаймов, выданных микрофинансовыми структурами. Нельзя применить данную формулу в кредитном договоре, который предполагает ставку «процента годовых». Это более распространенные банковские продукты;
- сложные проценты — активно применяется при сроке кредитования от 1 года, поскольку предполагает ставку в процентах годовых. В большей степени используется на потребительских кредитах, автопрограммах или ипотечных продуктах.
Рассмотрим формулы как посчитать проценты по займу более подробно.
Простые проценты
Формула востребована в микрофинансовых организациях. Она представляет собой: «ДОЛГ = сумма займа х (ставка/100) / 365 х количество дней пользования кредитом + сумма займа»
Так можно посчитать фактическую сумму, которая будет выплачена за весь период действия договора займа. Она практически состоит из двух частей:
- суммы процентов — сумма займа х (ставка/100) / 365 х количество дней пользования кредитом;
- взятой в долг у МФО суммы денежных средств — сумма займа.
Сложные проценты
Формула расчета сложных процентов может зависеть от огромного количества факторов. В наиболее упрощенном виде она выглядит следующим образом: ДОЛГ = сумма займа х (1 + (ставка / 100) ) х количество лет пользования кредитом.
На практике сумма процентов по данной формуле зависит от различных аспектов, например, количество раз пересчета процентной ставки в течение года.
Факторы, влияющие на сумму процентов
Кроме микрофинансовых организаций, выдающих займы с ежедневным начислением процентов, ни одна кредитная структура больше не использует формулу простых процентов. Как считать проценты по займу по сложной формуле? Это достаточно сложная процедура, так как данный метод предполагает многофакторный анализ.
На порядок расчета процентов по кредитным обязательствам влияют:
- вид платежа — аннуитетный или дифференцированный;
- срок кредитования;
- вид процентной ставки — в год, в месяц и т. д.;
- вероятность изменения ставки в течении срока кредитования;
- регулярность пересчета процентной ставки;
- внесение платежей в досрочное погашение и прочие.
Особенности расчета процентов при рефинансировании
В сущности, при рефинансировании текущий кредитный продукт заменяется новым с более выгодными условиями. Для того чтобы понять, выгодно рефинансировать долг или нет, необходимо сравнить общую сумму выплат по текущему займу и по будущему. С этой целью важно правильно рассчитать проценты и общую сумму долга. При рефинансировании практически всегда используется сложная формула расчета процентов, поэтому самостоятельно делать подсчеты не рекомендуется. Если вы не знаете, как рассчитать проценты по займу калькулятор вам в этом поможет. Рефинансирование — сложный продукт и выгодность того или иного размера процентов по программе зависит от преследуемых целей — объединение нескольких займов в один, краткосрочное сокращение размера ежемесячных выплат и т.д.
Онлайн калькулятор для расчета процентов по займам
Огромное количество онлайн платформ-агрегаторов кредитных предложений готово предложить калькулятор расчета процентов и суммы выплат, в том числе ежемесячных. Однако наиболее точные данные можно получить только на официальном сайте кредитора (МФО, ломбард или банк).
Как пользоваться онлайн-калькулятором:
- Ввести необходимые параметры — сумма займа, срок кредитования и другие показатели.
- Нажать кнопку «рассчитать». Программа подсчитает сумму ежемесячных выплат.
- Умножить сумму ежемесячного платежа на срок займа.
- Вычесть из полученной суммы первоначальную сумму кредита.
Получившийся результат представляет собой чистый размер переплаты.