С начала лета банки стали активнее предлагать россиянам рефинансирование — погашение старых кредитов за счет выдачи новых. Банки смягчают условия не только в традиционном ипотечном сегменте, но и по потребительским кредитам. О том, почему программа имеет такую популярность, и какие займы чаще всего рефинансируют уральцы — рассказывают эксперты.
Ольга Маутер, директор сети офисов Райффайзенбанка в Екатеринбурге:
Согласно нашему опросу, екатеринбуржцы считают рефинансирование выгодным, если процентная ставка снижается больше, чем на 4%. Однако разница в 1-1,5% по ипотечному кредиту может привести к существенному сокращению ежемесячного платежа.
Не готовы рефинансировать кредит и те, кто ждет еще большего снижения ставок. Многие участники опроса отмечали, что им трудно разобраться с условиями, а некоторые все еще в поиске наилучшего предложения. 13% респондентов не хотят переходить в другой банк, а 6% признались, что ленятся собирать документы.
Большинству тех, кто решился, после рефинансирования удалось снизить ежемесячный взнос по кредиту на сумму от полутора до пяти тысяч рублей, трети — до полутора тысяч рублей, а 8% стали платить меньше до десяти тысяч рублей. Освободившиеся деньги половина участников опроса потратили на текущие расходы, 38% стали откладывать эти деньги.
Если объединить несколько кредитов в один, то, кроме финансовой выгоды, можно еще избавиться от забот о том, как в разных банках не пропустить платеж и не испортить свою кредитную историю.
Программа Райффайзенбанка позволяет рефинансировать до пяти кредитов других банков, если один из них — ипотечный. Рефинансировать можно кредиты на потребительские цели, на автомобили, кредитные карты по единой ставке 7,99%. Можно объединить имеющиеся кредиты с супругом или супругой.
Удобство оформления заявки и скорость ее одобрения играют ключевую роль в выборе кредитного предложения, в том числе и по рефинансированию. Клиенты Райффайзенбанка могут оставить заявку и получить одобрение в течение двух минут на сайте или в мобильном приложении.
Ринат Иржанов, управляющий Уральским филиалом ПСБ:
В последние месяцы мы получили большое количество обращений по вопросам кредитных каникул и реструктуризации кредитов, как от физических лиц, так и от предпринимателей. Последних также интересовали меры поддержки бизнеса в рамках государственных программ.
Для физических лиц мы предлагаем отсрочку платежа тем, кто пострадал от пандемии коронавируса. Заемщик может обратиться за отсрочкой на 6 месяцев, при соблюдении трех условий. Первое — кредитный договор заключен не позднее 2 апреля 2020 года. Второе: максимальная сумма кредита на дату выдачи не превышает 250 тыс. рублей (по потребительским кредитам для физических лиц). Третье: доход за предыдущий месяц снизился на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
ПСБ рассматривает все обращения заемщиков, и если ему не подходит программа полугодового льготного периода, то банк предложит реструктуризировать долг. ПСБ готов реструктурировать задолженность и предоставить им кредитные каникулы на срок до двух месяцев. Важно понимать, что кредитные каникулы предоставляются за счет удлинения срока кредита.
Для предпринимателей в ПСБ действует комплекс мер #ПСБдляМСБ. Они также предусматривают реструктуризацию задолженности сроком до 6 месяцев для предпринимателей из наиболее пострадавших предприятий малого и среднего бизнеса. Банку удалось оперативно запустить программу краткосрочного кредитования по нулевой ставке на выплату зарплаты сотрудникам малых и микропредприятий, пострадавших в период пандемии.
Еще одна актуальная программа помощи субъектам малого и среднего бизнеса из наиболее пострадавших отраслей стартовала в ПСБ в начале июня. Это льготный кредит на возобновление деятельности по ставке 2% в рамках государственной программы поддержки предпринимательства.
Отмечу, что по результатам регионального исследования бизнес-настроений компаний сегмента малого и среднего бизнеса индекс RSBI, которое ПСБ проводит совместно с «Опорой России», 60% предприятий малого и среднего бизнеса отметили падение выручки в августе 2020 года, однако, этот показатель на 9% меньше, чем в июле. Сравнение данных с показателями марта также свидетельствует о тенденции к росту деловой активности. Среди причин роста можно назвать как общую положительную динамику продаж, так и доступность кредитов и инвестиций.
Алексей Долгов, управляющий ВТБ в Свердловской области:
В этом году рефинансирование стало одной из самых востребованных банковских услуг. Главная причина — снижение ставок на рынке до исторически минимальных значений. Яркий пример — ипотека. По последним данным Банка России, средняя ставка на рынке составляет 7,28% годовых, тогда как еще в начале года она превышала 9%, а год назад — 10%. За январь—август 2020 года ВТБ провел в регионе более 2,1 тыс. сделок по рефинансированию жилищных кредитов на общую сумму 4,4 млрд рублей. Это в 4 раза превышает показатель за аналогичный период прошлого года как по объему, так и по количеству.
Также популярно рефинансирование автокредитов, займов наличными. В целом по всем видам кредитных продуктов доля таких сделок ВТБ выросла на 40% по сравнению с прошлым годом.
Помимо низких ставок, интерес стимулирует улучшение сервиса, а также дополнительные льготы, предоставляемые банком. Например, летом ВТБ первым на рынке предложил рефинансирование с возможностью отсрочки платежей: при переводе в ВТБ кредита из любого другого банка клиент может подключить льготный период без ежемесячных платежей на срок от 1 до 3 месяцев. Проценты за первые месяцы включаются в состав последующих платежей без изменения их размера за счет увеличения срока кредита. Это своеобразная альтернатива кредитным каникулам.
Также драйвером является упрощение самой процедуры рефинансирования, в том числе за счет цифровизации. Сейчас ВТБ тестирует в ряде регионов полностью дистанционное рефинансирование ипотеки. На сделке заемщик получает электронную подпись, которой удаленно подписывает документы, после чего сотрудник ВТБ сам направляет их на регистрацию. Пока клиентам требуется один раз посетить офис банка, но в перспективе сделка будет оформляться 100% онлайн.
Процедура рефинансирования практически не отличается от оформления нового займа. Но нужно помнить, что существенно снизить ежемесячный платеж получится при соблюдении некоторых условий. Во-первых, разница в ставках между старым и новым кредитом должна составлять не менее 1,5 процентных пунктов. Во-вторых, рефинансироваться выгоднее, если по действующему кредиту прошло меньше половины срока.